配资带你炒股 普惠型补充医疗保险经受住时间考验 还需从提升参保人获得感等方面发力

促进房地产市场平稳健康发展 相关税收政策调整

11月15日，为进一步引导上市公司关注自身投资价值，切实提升投资者回报，证监会制定了《上市公司监管指引第10号——市值管理》，自发布之日起实施。

　　新华财经北京12月5日电（记者张斯文）作为普惠型商业补充医疗保险，2020年城市定制型商业医疗保险因“政府背书、低门槛、低保费、高保额”等特点，满足多样化医疗保障需求，从2020年开始，在全国各地“开花”。专家认为，普惠型补充医疗保险实现了市场机制、公益机制与行政机制有机融合和优势互补，为筹资难题提供了新解法，意义斐然。当然，在发展过程中还存在各地发展不平衡等问题，可持续性存在一定挑战，仍需从探索有效的健康管理服务，提升参保人获得感等方面发力。

　　顶层设计高度重视普惠保险发展

　　近年来，我国高度重视普惠金融发展。2013年，党的十八届三中全会将“发展普惠金融”作为国家战略。2016年1月，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，指出普惠金融的发展要立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

　　2023年10月召开的中央金融工作会议明确指出：“金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分”，要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。2023年9月25日，国务院发布《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。

　　党的二十届三中全会提出“积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务”，为进一步发展普惠金融指明了方向。

　　普惠保险作为我国普惠金融的重要组成部分，是保险业助力保障民生、服务社会的重要举措之一，努力为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。

　　从概念上说，“普惠”的本意是普遍受益，在经济学和社会学中是指可以使最多数人受益的制度、政策或策略。

　　在对外经济贸易大学保险学院教授王国军看来，保险业是金融业的重要组成部分，作为经济的减震器和社会的稳定器，其特有的保障属性本质上就带有“普惠”的特征，近些年也取得了不少成绩。

　　比如，作为政府指导监督的普惠型商业补充医疗保险，“北京普惠健康保”自2021年首度推出以来，单人赔付最高金额69.29万元，最大赔付年龄107岁，最小赔付年龄4个月，截至10月底，累计受理理赔案件超27万件，快赔案件占比近80%，为大多数参保人提供了便利。

　　普惠型补充医疗保险经受住时间考验

　　中国社科院金融研究所和国家金融与发展实验室近期在北京召开“普惠型补充医疗保险发展研讨会暨《珠海市普惠型补充医疗保险五年发展评价研究》报告发布会”。课题组负责人阎建军指出，报告通过对珠海市普惠型补充医疗保险五年发展进行评价，结合全国这一险种发展情况，得出三方面的结论。

　　一是从运行结果看，我国的普惠型补充医疗保险经受住了时间考验。以珠海“大爱无疆”惠民保为例，一是普惠程度高，保费低，参保门槛低，可持续性强。参保人数、参保率逐年稳步增长，2024年度参保人数113万人，参保率47.47%；另外，2021年以来的续保率在95%以上。二是减负效果明显。5年累计受益2.23万人、9.66万人次。2023年，对参加惠民保项目且发生赔付人群，采用基本医保和大病保险报销之外的总自负额这一口径，自负额达10-20万元人群，惠民保减负比例达55.98%；自负额20万元以上人群，惠民保减负比例达53.94%。参保的低收入困难群众减负显著，2023年人均减负率达38.84%。

　　二是从运行机理看，普惠型补充医疗保险激发了参保人群“平时有预防、生病有保障、无病做慈善”多样化需求，能够维系较高的参保率。例如，“大爱无疆”惠民保开放了医保数据和支付等行政资源平台，并采取政府支持措施，打造具有高性价比、高公益性的普惠型补充医疗保险模式，创新引入药厂慈善赠药，有效聚合社会力量。

　　三是从体制机制创新看，普惠型补充医疗保险实现了市场机制、公益机制与行政机制有机融合和优势互补，为筹资难题提供了新解法。为了解决补充医疗保障体系当中商业保险的覆盖面较窄、慈善捐赠的社会公信力有待提高等问题，珠海市推出“政府引领，商保承办，融入公益”的惠民保模式，主管部门牵头制定整体规划，通过医保数据和支付等行政资源平台聚合社会力量；中国人寿作为承办方，发挥市场灵活优势，按照“保本微利”公益原则经营。

　　从定位上来看，惠民保自身具有复杂性，其既有商业保险的基本特征，居民自愿购买，同时又兼具普惠性，保费较低且多数产品接受带病人群投保，因此业内人士普遍认为其介于政策性保险及纯商业保险之间。

　　三方面完善发展路径

　　有业内人士指出，发展普惠型补充医疗保险是个世界性难题。具体到惠民保类产品，如果覆盖率和赔付率太低，产品会失去普惠意义，同时也会造成获得感的下降，从而陷入健康人群退出仅剩带病体的“死亡螺旋”；赔付率太高，商业保险公司会出现经营亏损，其可持续性自然也会大打折扣。部分省市对于惠民保的赔付率有最低要求，因此会出现部分地区的惠民保产品追溯理赔或者临时放宽部分理赔条件的现象，同时这类产品也要求险企做好精算假设及成本控制，靠近“保本微利”的目标。目前来看，大部分地方的惠民保产品可持续性还没有出现太大问题，目前在持续地向前推进。

　　阎建军表示配资带你炒股，从全国情况看，普惠型补充医疗保险仍存在一些薄弱环节，需要在发展进程中加以完善。一是优化顶层设计，提升制度定位。普惠型补充医疗保险是政府引领、市场性和公益性相结合的民生保障项目，是多层次医疗保障体系的重要组成部分，是完善补充医疗保障体系的重要抓手。建议国家出台顶层设计文件，明确定位定性、监督管理和支持措施等。二是政府引领，强力推进。各地政府结合本地实际情况，出台深化普惠型补充医疗保险制度改革的指导意见，在制度建设、政策规划、宣传推动、保费征收等方面进一步发挥好政府职能，推进制度广泛覆盖。主管部门开放医保数据和支付行政资源平台，吸引社会力量参与。三是探索有效的健康管理服务，提升参保人获得感。积极推进癌症筛查、慢性病管理等服务，探索“健康维护组织（HMO）”等医疗与医保合作组织模式，引导基层医疗资源持续发展以疾病预防为主的健康管理增值服务，培育并发挥惠民保项目防大病、管慢病、促健康的功能。